Você dirige com cuidado, evita freadas bruscas, raramente ultrapassa o limite de velocidade e quase não usa o carro durante a semana.

Então, por que o seguro do seu carro custa o mesmo que o de alguém que dirige em alta velocidade todos os dias?

Se isso parece injusto, você não está sozinho. E na Suíça, uma nova onda de seguros de carro baseados no comportamento está mudando o sistema.

Em vez de taxas fixas baseadas em idade ou CEP, esse modelo cobra de acordo com como, quando e quanto você realmente dirige.

É chamado de seguro baseado em uso (UBI, na sigla em inglês) ou "pague conforme dirige". E está se tornando popular—rápido.

O problema com o seguro tradicional

Por décadas, o seguro de carro funcionou assim: você preenche alguns formulários, é colocado em uma categoria e paga uma taxa mensal baseada em médias. Não no seu comportamento, mas no comportamento de pessoas que estatisticamente se parecem com você.

Isso significa que um trabalhador de escritório de 40 anos que dirige uma vez por semana pode pagar o mesmo prêmio que um entregador que percorre 200 km por dia.

É ultrapassado, injusto e cada vez mais difícil de justificar — especialmente para motoristas que raramente fazem sinistros. Como resposta, seguradoras suíças estão recorrendo a dados, não a demografia.

Como o "pague conforme dirige" realmente funciona

A versão simples é esta: sua seguradora fornece um aplicativo ou um pequeno dispositivo (geralmente chamado de caixa telemática) que monitora comportamentos-chave ao dirigir — como velocidade, frenagem, aceleração e horário de condução.

Quanto melhor e mais seguro você dirige, menos paga. Quanto mais arriscado ou irregular for seu estilo, maior será o prêmio.

Algumas apólices também incluem:

• monitoramento de quilometragem: se você dirige menos, é recompensado com taxas menores;

• penalidades por dirigir à noite: dirigir após a meia-noite aumenta o risco — algumas seguradoras ajustam o valor por isso;

• dados de localização: não para rastrear você, mas para avaliar se suas rotas tendem a ser zonas de baixo ou alto risco.

Provedores suíços como Smile e Simpego lançaram programas UBI que, segundo relatos, economizam até 30% para motoristas de baixo quilometragem e alta segurança, comparado aos planos tradicionais.

E a privacidade?

Essa é a primeira preocupação que a maioria das pessoas levanta. E é válida. No entanto, os modelos mais novos estão se tornando muito mais conscientes da privacidade. Muitas apólices permitem que os usuários optem por não usar o rastreamento GNSS, monitorando o comportamento apenas por sensores no carro ou no smartphone. Outros anonimizar ou agregam os dados para que não fiquem ligados aos seus movimentos exatos.

Na Suíça, as seguradoras são rigidamente regulamentadas e devem divulgar exatamente o que é coletado e por quê. Normalmente, você consegue ver sua pontuação e dados em tempo real pelo aplicativo — oferecendo mais transparência, não menos.

Por que não é só para a Suíça

Canadá e Holanda também estão testando versões em grande escala desse modelo.

O apelo é universal: é uma forma mais justa de pagar.

No Canadá, um programa chamado myDrive reduziu em 25% os prêmios de motoristas que tiveram boa pontuação em métricas de segurança. Na Holanda, o Fairzekering oferece feedback em tempo real pelo aplicativo e permite que usuários ganhem descontos mensais diretos com base no desempenho.

Portanto, mesmo que você não esteja na Suíça, é bem provável que sua seguradora — ou alguma startup — já esteja explorando opções semelhantes.

Você deve mudar para o seguro baseado em comportamento?

Depende.

Aqui estão alguns sinais de que pode ser uma boa ideia:

Você não dirige muito

Se o seu carro passa a maior parte do tempo parado, o UBI quase sempre sai mais barato;

você é um motorista calmo e consistente

Sem freadas bruscas, sem excesso de velocidade, sem passar no amarelo? Provavelmente você terá um desconto de primeira categoria;

você gosta de feedback e controle

Essas apólices geralmente vêm com um aplicativo que mostra sua "pontuação de motorista", ajudando a acompanhar seu progresso e entender o que influencia seu prêmio. Mas se você dirige longas distâncias à noite ou tende a ser agressivo no trânsito, uma apólice tradicional de tarifa fixa pode ser mais barata por enquanto.

Três dicas antes de mudar

Verifique quais dados são coletados

Alguns planos incluem rastreamento GNSS, outros não. Certifique-se de estar confortável com o nível de privacidade;

pergunte sobre descontos mínimos e máximos

Algumas empresas limitam sua economia a 25%, outras podem chegar a 50%;

teste o aplicativo primeiro

Muitas seguradoras permitem testar o aplicativo de condução por um mês sem alterar sua apólice. É uma boa forma de ver sua pontuação.

Uma forma mais justa de pagar — ou só uma tendência?

Se seguro parece daquelas coisas que você paga demais e pensa pouco, você não está sozinho. Mas essa nova onda de preços baseados no comportamento pode finalmente recompensar o motorista do dia a dia que segue as regras — e dirige com cuidado.Não seria ótimo se seus bons hábitos realmente economizassem dinheiro?

Agora, pela primeira vez, eles podem.